O empréstimo consignado pode ser uma solução rápida em momentos de necessidade financeira, seja para resolver emergências, adquirir medicamentos caros, realizar reparos domésticos ou viajar. Possui uma das taxas de juros mais baixas do mercado e, por isso, é amplamente utilizado no Brasil.
Porém, como qualquer produto financeiro, é essencial planejar o uso do consignado para evitar o superendividamento. Então, antes de contratar, é recomendável calcular o valor total a ser pago e verificar se as parcelas cabem no orçamento. Além disso, é crucial estar bem-informado sobre todos os aspectos do crédito consignado.
Definição e funcionamento
O crédito consignado é uma linha de crédito acessível a aposentados, pensionistas do INSS e funcionários de empresas públicas e privadas com convênio com instituições financeiras.
O valor das parcelas é descontado diretamente do salário, aposentadoria ou pensão, o que reduz o risco de inadimplência e resulta em taxas de juros competitivas. Além disso, os prazos para quitação costumam ser mais estendidos.
Essa modalidade de crédito é útil para quitar dívidas mais onerosas, como o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito, e para adquirir bens e serviços fora do alcance imediato do orçamento.
Elegibilidade
Podem solicitar o empréstimo consignado aposentados, pensionistas e trabalhadores formais de empresas públicas e privadas, desde que haja convênio entre a fonte pagadora e o banco.
Margem de comprometimento de renda
É o limite máximo que pode ser descontado do salário, benefício ou pensão para o pagamento do consignado.
Essa margem pode chegar a 40% do valor líquido do salário de funcionários de empresas privadas. Para aposentados, pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do INSS, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o cartão de crédito consignado e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios.
Taxas e prazos
As taxas do crédito consignado variam de acordo com o tipo de fonte pagadora e podem ser conferidas, através do site do Banco Central. Nele você pode conferir quanto cada instituição cobra de juros por mês e por ano:
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Em 2024, o teto de juros cobrado para aposentados e pensionistas é de 1,80% ao mês. Para as modalidades de cartão de crédito ou cartão consignado de benefícios, a taxa máxima é de 2,67% ao mês.
Acesse o Meu INSS e consulte as taxas de empréstimo consignado de cada banco.
Quanto aos prazos de pagamento, trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas contam, normalmente, com até 48 meses para pagar. Já os aposentados e pensionistas podem quitar a dívida em, no máximo, 84 meses, e os servidores públicos podem parcelar em até 96 vezes.
Finalidade
Ao contrário de empréstimos específicos para determinados fins, como a compra de um carro, o crédito consignado pode ser utilizado conforme a necessidade do cliente. Muitas pessoas o utilizam para quitar dívidas ou realizar investimentos.
Portabilidade
A portabilidade do crédito é um direito do consumidor garantido por lei.
Portanto, os clientes têm o direito de transferir suas dívidas para outra instituição financeira com condições mais vantajosas a qualquer momento.
Cuidados
É importante considerar que o crédito consignado é uma dívida de longo prazo e não permite adiamento ou suspensão dos pagamentos. Recomenda-se ponderar sobre a necessidade real do crédito, avaliar se a parcela cabe no orçamento e estar preparado para imprevistos.
Proteja-se de golpes
Para evitar fraudes, é essencial não fornecer dados pessoais ou senhas por telefone, e-mail ou aplicativos não oficiais. Também é prudente bloquear contatos indesejados de oferta de crédito consignado por meio de serviços como o "Não me perturbe". Eu gravei um vídeo sobre este serviço. Acesse o link e confira!
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Essas medidas ajudam a garantir uma experiência segura e transparente ao contratar um empréstimo consignado, minimizando riscos financeiros e protegendo os consumidores contra os golpes.
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